Ловушки для автозаемщиков

Привлекательных автокредитов становится все больше (см. «Ведомости» от 15 мая 2009 г.). Но, пользуясь ими, заемщики иногда попадают в весьма неприятные ситуации и теряют деньги. Возьмем, к примеру, угон или гибель кредитной машины. На первый взгляд все просто: большинство автокредитов выдаются при условии страхования машины от угона и ущерба (каско), поэтому при наступлении страхового случая страховщики выплачивают компенсацию банку вместо заемщика.

Юристы советуют - даже если вы расстаетесь с банком без взаимных претензий, не забудьте письменно расторгнуть кредитный договор. Тем самым вы избежите необоснованных требований банка в будущем.

Платите, Шура, платите!

Лишившись машины, заемщики очень часто просто перестают платить по кредиту, полагаясь на страховщиков. Это самая распространенная ошибка, которая стоит им дополнительных денег. Пока кредит не будет полностью погашен, например, за счет страховой компании, банк будет начислять штрафы за просрочку, предупреждает начальник управления розничного кредитования МКБ.

По мнению независимых экспертов по автострахованию, заемщику после аварии или угона надо быть готовым платить по кредиту от двух до шести месяцев — именно столько в среднем занимает выплата страхового возмещения. Многое зависит от того, как быстро заемщику удастся собрать все необходимые документы, а также от сговорчивости страховщика. Так, при угоне одни страховщики выплачивают возмещение уже по факту возбуждения уголовного дела, другие — только по факту его закрытия.

Остановить платежи можно лишь тогда, когда страховые деньги поступят в банк.

Мзда за чужую ошибку

Но и после перечисления страховки банку заемщик не должен спать спокойно.

Юрист одной московской коллегии адвокатов вспоминает клиента — владельца «лексуса» стоимостью 1,5 млн. руб., украденного через несколько дней после получения автокредита. Банк упустил момент, когда страховая компания перевела ему деньги, а в результате клиенту начислили штраф в 100 000 руб. за двухмесячную просрочку. Доказать вину банка и отменить штраф удалось лишь в суде.

Другой банк, вместо того чтобы досрочно погасить кредит за счет страхового возмещения, перевел деньги на текущий счет клиента и в течение нескольких месяцев списывал платежи, а через пару лет выставил бывшему заемщику огромный штраф.

Простые правила

Полностью защититься от таких ситуаций нельзя, но подстраховаться необходимо, уверены юристы. Для этого заемщику необходимо контролировать ход страховых выплат и последующего погашения кредита за их счет. Каждый шаг надо подкреплять документами. Например, в страховой компании надо получить документ, подтверждающий факт и дату перечисления конкретной суммы в банк, советует начальник отдела урегулирования убытков «Росно». А в банке, по словам начальника отдела автокредитования Сведбанка, необходимо взять выписку об остатке своей задолженности. Сравнив долг с размером выплаты, можно понять, сколько еще вы должны банку или он вам. Обычно оставшиеся в банке после погашения кредита средства зачисляются на счет заемщика, откуда он может их забрать, поясняет Корнеева. По автокредитам Сведбанка страховая компания перечисляет банку только сумму задолженности, а остаток (если он есть) выплачивает непосредственно заемщику.

В банке стоит выяснить, нужно ли писать заявление на досрочное погашение кредита, добавляет Ушкова. К примеру, Альфа-банк, Сведбанк, МКБ таких заявлений не требуют. А вот в Райффайзенбанке заявление на погашение кредита из поступивших страховых средств необходимо.

Комиссию за досрочное погашение кредита при зачислении страховой выплаты банки не взимают, подчеркивает директор департамента розничных продуктов «Юникредит банка». Мораторий на досрочное погашение в такой ситуации также не действует, добавляет начальник управления автокредитования «ВТБ 24».

В заключение после полного расчета с банком надо получить справку о погашении кредита и закрыть ссудный счет.

Без копий перечисленных документов будет трудно доказывать свою правоту в суде, если банк попытается взыскать с вас лишние деньги, говорят юристы.