Как выживают злостные неплательщики ипотеки

Не секрет, что в период кризиса значительное число заемщиков испытывало трудности с погашением ипотечных кредитов. Как обстоят дела сегодня?

Год-два назад многие клиенты банков, испытывавшие финансовые сложности, предпочитали обращаться в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Ипотеку здесь можно было реструктурировать на выгодных условиях, а, в случае полного выполнения заемщиком обязательств перед агентством в течение полугода, даже ставка по кредиту могла быть снижена.

Сегодня 91,6% заемщиков, реструктурировавших ипотеку в АРИЖК, выполняют обязательства в полном объеме. При этом просрочку до 60 дней имеют 4,4% заемщиков, от 60 до 90 дней - 1,9%, более 90 дней не платят агентству 2,1% заемщиков. Просрочка среди клиентов АРИЖК в среднем на 1,5-2% ниже, чем среди заемщиков, реструктурировавших ипотеку в государственных и частных банках.

По мнению сотрудников АРИЖК, уровень просрочки минимален ввиду специфики клиентов агентства. За реструктуризацией ипотеки сюда обращаются только те заемщики, которые имеют единственную квартиру или дом, и невыполнение обязательств по займу для них влечет потерю жилья. Кроме того, период, на который может быть реструктурирована ипотека, в АИРЖК больше, чем в банках, а стабилизационный заем можно получить на 12 месяцев. Для отдельных клиентов ипотека может быть реструктурирована повторно (например, в случае рождения ребенка). Значительная часть клиентов АРИЖК проживает в регионах, где цена жилья сравнительно невелика, как и сумма ежемесячных платежей по ипотечному кредиту. А кредиты, которые реструктуризируются, обычно относятся к типовым, и риски по ним минимальны.

Однако после годичного периода поддержки заемщикам вновь приходится возвращаться к выполнению обязательств в полном объеме, а также гасить стабилизационный заем. Это возможно, только если платежеспособность клиента полностью восстановлена. Однако, по данным АРИЖК, по завершении льготного периода трудностей с выполнением обязательств перед ипотечными кредиторами не испытывает только четверть заемщиков. Большая часть клиентов испытывает определенные сложности, а около 5% - не справляются с выплатой кредита.

При этом самая низкая дисциплина отмечается в Москве, где просроченная ипотека по данным ЦБ достигает 7% от объема кредитования. Зато в Санкт-Петербурге доля должников не превышает 2,6%. Самые надежные заемщики живут в Уральском и Дальневосточном округах, наименее дисциплинированные – в Центральном и Северо-Кавказском.

По мнению экспертов «100 Кредитов.ru», значительный уровень просрочки по ипотеке в Москве возник в результате политики самих ипотечных банков, которая была слишком либеральна. Ипотека для москвичей часто оформлялась без авансового платежа либо с минимальным его размером, а также без официального подтверждения величины доходов. Кроме того, свыше 50% ипотечных кредитов банки Москвы до осени 2008 года выдавали в иностранной валюте, а сумма займа была в несколько раз выше, чем по стране. Таким образом, число заемщиков, которые не могут обслуживать крупный валютный кредит в столице гораздо больше, чем в регионах.

В небольших городах, напротив, ипотеку могли получить только надежные клиенты со стабильной официальной зарплатой, причем суммы кредитов были ниже, а величина первоначального взноса – выше. Что касается Северо-Кавказского региона, то уровень безработицы здесь всегда был одним из самых высоких в России, и с началом кризиса сохранить работу и выполнять обязательства по кредиту для жителей Кавказа стало еще сложнее.