Взыскание долга по кредиту
Взыскание задолженности (долга) по кредитному договору, обеспеченному залогом. Неустойка.
В офис адвоката Москвы Ли А.С. обратился клиент, являющийся заемщиком одного из московских банков.
1. Каковы обстоятельства судебного дела?
Клиент заключил кредитный договор, в обеспечение которого был предоставлен дом с участком земли, собственником которого он являлся на момент заключения договора с банком.
Клиент нарушил условия кредитного договора, в связи с чем банк начислил повышенные проценты за пользование кредитом, а затем обратился ив суд с иском о взыскании суммы задолженности по кредиту и потребовал обратить взыскание на заложенное имущество – дом и землю.
Адвокат, возражая против заявленного иска, представил суду отчет об оценке заложенного имущества, по которому стоимость залога значительно отличалась от оценки, произведенной банком.
Кроме того, адвокат обратил внимание суда на то обстоятельство, что повышенные проценты являются мерой гражданско-правовой ответственности должника.
Откуда это следует?
Такая позиция отражена в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре».
Пример из судебной практики
Банк обратился в суд с иском о взыскании с заемщика невозвращенной суммы кредита и процентов за пользование кредитом с учетом их увеличения согласно условию кредитного договора о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов. Ответчик просил суд снизить размер процентов в повышенной части на основании статьи 333 ГК РФ, полагая, что они по своей правовой природе являются неустойкой; размер повышенных процентов явно несоразмерен последствиям нарушения кредитного договора, так как существенно превышает возможные убытки банка, вызванные этой просрочкой.
Суд первой инстанции исковые требования удовлетворил в полном объеме, указав, что повышение процентов за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком графика возврата кредита установлено кредитным договором, поэтому не может быть квалифицировано как мера ответственности заемщика.
Постановлением суда апелляционной инстанции решение суда первой инстанции изменено, исковые требования удовлетворены частично. Суд апелляционной инстанции указал на ошибочность позиции суда первой инстанции о том, что повышение процентов, предусмотренных кредитным договором, в случае совершения заемщиком тех или иных действий, не может рассматриваться как мера ответственности заемщика за нарушение условий договора.
Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование заемными средствами, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.
Суд апелляционной инстанции признал, что размер (ставка) процентов, которые должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по возврату кредита, может быть снижен по правилам статьи 333 ГК РФ, если суд придет к выводу о том, что он явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства (пункт 7 названного Постановления).
Суд апелляционной инстанции взыскал с ответчика сумму долга по кредитному договору, сумму процентов за пользование кредитом, предусмотренную договором, а также повышенные проценты, сниженные судом с учетом мотивированного заявления ответчика, которое он сделал при рассмотрении дела в суде первой инстанции.
2. Как суд обосновал свое решение?
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Из ст. 421 Гражданского кодекса РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.
В силу требований статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (часть 3 статьи 809 Гражданского кодекса РФ).
Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Суд удовлетворил письменное ходатайство адвоката и принял оценку, подготовленную им, приобщил ее к материалам дела и увеличил стартовую стоимость предмета залога.
3. Каковы действия адвоката при рассмотрении таких дел?
3.1. Получение от клиента всех письменных документов по делу, а именно:
- кредитный договор
- договор о залоге имущества
- -платежные документы
- претензия банка о погашении долга
- оценка стоимости заложенного имущества.
3.2. Для имущества, переданного в залог, необходимо установить, является ли оно общим имуществом супругов, приобреталось ли оно в браке. Для заключения одним из супругов сделки по распоряжению имуществом, права на которое подлежат государственной регистрации, сделки, для которой законом установлена обязательная нотариальная форма, или сделки, подлежащей обязательной государственной регистрации, необходимо получить нотариально удостоверенное согласие другого супруга (п. 3 ст. 35 Семейного кодекса РФ - СК РФ).
3.3. Подготовить письменные возражения (отзыв) на исковое заявление о взыскании долга.
3.4. Вести переговоры с банком о мировом соглашении, по условиям которого клиент принял бы на себя обязательство погасить часть задолженности в установленные мировым соглашением сроки, а банк – по погашении части задолженности признать обязательства по кредиту погашенными и исполненными, обязательства сторон прекращенными.
3.5. Отдельно решается вопрос о снятии обременения в виде ипотеки с имущества должника, поскольку банк вправе обратиться в орган по регистрации прав на недвижимое имущество самостоятельно.
Это делается во избежание дальнейших споров по снятию залога (ипотеки) с заложенного имущества должника.
Все условия должны быть четко прописаны в мировом соглашении, чтобы у клиента не возникло дальнейших расходов.
